BCB Normativa Nº 491: Cómo Brasil puede fortalecer la prevención del fraude en Pix

¿Sabía que el 41% de los brasileños reportan haber perdido dinero por estafas, con una pérdida promedio de R$4.784? En respuesta, el Banco Central de Brasil (BCB) introdujo recientemente la Normativa Nº 491, un conjunto de regulaciones diseñadas para reducir el fraude relacionado con Pix. Estas nuevas reglas cambian fundamentalmente la manera en que los bancos deben abordar la seguridad y el registro de dispositivos, planteando una pregunta importante para todas las instituciones financieras: ¿Está su organización completamente preparada para el nuevo panorama normativo?

Este artículo desglosará los componentes clave de la Normativa Nº 491 y recomendará una estrategia sólida y proactiva para que los bancos brasileños mitiguen riesgos de fraude, aseguren el cumplimiento y protejan la confianza de sus clientes.

¿Qué significa la Normativa Nº 491 del BCB para bancos y fintechs?

La directiva del BCB se enfoca principalmente en controlar los dispositivos utilizados por primera vez y no registrados, para evitar que los estafadores utilicen credenciales robadas o dispositivos recién comprometidos para llevar a cabo transacciones ilícitas con Pix. La normativa introduce dos salvaguardas clave:

1. Límites iniciales de Pix en dispositivos desconocidos:
   Cualquier dispositivo utilizado por primera vez para iniciar una transacción Pix está limitado a un máximo de R$200 por transacción.
2. Límites diarios acumulativos en dispositivos no registrados:
   Los dispositivos no registrados enfrentan un límite por transacción de R$200 y un límite diario total de R$1.000.

Estas medidas se aplican únicamente a dispositivos sin un historial establecido con el banco. Los clientes que deseen realizar transacciones de mayor valor en un nuevo dispositivo deberán registrarlo con anticipación. El objetivo: reducir drásticamente la actividad fraudulenta que aprovecha nuevos endpoints no verificados.

El Caso de Negocio: Por Qué la Conformidad Importa

Más allá de cumplir con los requisitos regulatorios, adoptar estas nuevas medidas respalda la salud a largo plazo de sus relaciones con los clientes y la reputación de su banco. El panorama de estafas en Brasil es desafiante: el 83% de los brasileños reporta haber enfrentado al menos un intento de estafa por mes. Alinear su estrategia de cumplimiento con la Normativa Nº 491 no solo protege a los clientes de pérdidas, sino que también preserva la confianza y la credibilidad que depositan en su institución.

6 Reglas Clave de Seguridad para Cumplir con la Norma Nº 491

Para alinearse plenamente con los nuevos requisitos, los bancos en Brasil deberían considerar implementar las siguientes medidas:

1. Mantenga una Base de Datos de Dispositivos Registrados

Conserve una lista completa de los dispositivos autorizados para realizar transacciones con Pix. Esta base de datos es su primera línea de defensa, permitiendo que sus sistemas identifiquen rápidamente qué dispositivos están habilitados para límites de transacción más altos.

2. Verifique los Datos del Dispositivo en Tiempo Real

Cada vez que se inicie una transacción, verifique los detalles del dispositivo (dirección IP, user-agent, huella digital del dispositivo) en comparación con su base de datos de dispositivos registrados. Esta verificación cruzada ayuda a detectar dispositivos no aprobados antes de que los estafadores causen daños.

3. Implemente Límites para Transacciones Iniciales

Restringa las transacciones iniciales desde dispositivos desconocidos a R$200. Este límite inmediato reduce significativamente el impacto financiero de un intento de fraude exitoso.

4. Establezca Límites Diarios Acumulativos para Dispositivos No Registrados

Limite el total de transferencias diarias desde dispositivos no registrados a R$1.000. Esta capa adicional dificulta los intentos de fraude y reduce las posibles pérdidas.

5. Notifique a los Clientes de Manera Segura y Proactiva

Si una transacción falla debido a un dispositivo no registrado, informe rápidamente al cliente a través de un canal de comunicación seguro (por ejemplo, SMS, correo electrónico o notificaciones dentro de la aplicación). Proporcione instrucciones claras sobre cómo registrar el dispositivo. Esto garantiza tanto la seguridad como una experiencia de usuario más fluida.

6. Implemente Procesos Rigurosos de Validación de Dispositivos

Confirme la autenticidad de las respuestas del cliente antes de agregar un nuevo dispositivo a su base de datos de dispositivos registrados. Una validación rigurosa del dispositivo asegura que los estafadores no puedan simplemente “inscribirse” después de un intento fallido.

Más Allá del Cumplimiento: Construyendo un Marco Más Sólido de Prevención de Fraude

Si bien cumplir con los estándares del BCB es esencial, la verdadera resiliencia contra el fraude requiere un enfoque más holístico y orientado al futuro. Considere las siguientes estrategias para fortalecer la postura de seguridad de su banco.

Implemente Controles Avanzados de Dispositivo

Las medidas de control de dispositivos—como la “huella digital” del dispositivo y el análisis de comportamiento—son fundamentales. Al analizar las características del dispositivo y los patrones de transacción, los bancos pueden detectar rápidamente actividad anormal, bloquear transacciones sospechosas y mantener a los estafadores alejados.

Colabore y Comparta Inteligencia

La Normativa Nº 491 alienta a las instituciones financieras a utilizar los repositorios de datos centralizados del BCB (por ejemplo, DICT, datos de la Resolución 6) y marcadores de fraude. La colaboración y el intercambio de datos permiten a los bancos identificar patrones de riesgo de forma temprana, reducir la exposición y fortalecer la postura de seguridad colectiva de la industria.

Revise regularmente los datos del cliente, al menos cada seis meses, para identificar cualquier “marcador de fraude” señalado en las bases de datos del BCB. Si un cliente tiene un historial de fraude, considere revisar los términos de la relación, los plazos de transacción o aplicar controles más estrictos.

Eduque a Sus Clientes para Fortalecer el Eslabón Más Débil

Los consumidores a menudo se convierten en víctimas involuntarias de ingeniería social o intentos de phishing. Bajo las nuevas reglas, debe proporcionar educación accesible sobre los riesgos de fraude, las mejores prácticas para la seguridad de dispositivos y cómo registrar adecuadamente los dispositivos. Cuanto más sepan sus clientes, menos probabilidades tendrán de caer en estafas—reduciendo, en última instancia, la exposición al riesgo de su institución.

Asóciese con Soluciones Especializadas en Prevención de Fraude

Dada la complejidad de las amenazas emergentes y las regulaciones en constante evolución, considere colaborar con un socio especializado. Busque un proveedor con soluciones basadas en machine learning e IA capaces de adaptarse a las nuevas reglas, identificar comportamientos sospechosos en tiempo real y mantener una experiencia de usuario fluida.

Un socio de confianza le ayuda a ir más allá de las listas de verificación de cumplimiento. En cambio, puede concentrarse en construir un programa integral y proactivo de prevención de fraude que cumpla con los requisitos regulatorios, al mismo tiempo que refuerza la confianza y satisfacción del usuario.

La Conclusión

A medida que las estafas y los intentos de fraude se vuelven más sofisticados, la Normativa Nº 491 del BCB proporciona a las instituciones financieras un marco claro para mitigar el fraude en Pix. Al reforzar los controles de registro de dispositivos, utilizar la inteligencia de fraude proporcionada por el Banco Central, educar a los clientes y aprovechar tecnologías avanzadas, los bancos en Brasil pueden asegurar con confianza sus operaciones, proteger sus ingresos y mantener la lealtad de sus clientes.

¿Su objetivo final? Ir más allá del simple cumplimiento. Adopte una estrategia integral y ágil de prevención de fraude que salvaguarde a sus clientes, mejore su experiencia digital y prepare a su organización para enfrentar el panorama de amenazas en constante evolución dentro del ecosistema financiero de Brasil.