Blueprint de Detecção de Laranjas para Bancos

A ameaça das contas laranjas tornou-se uma das principais preocupações para instituições financeiras ao redor do mundo. Bancos que identificam e interrompem com sucesso as atividades das contas laranjas  podem reduzir significativamente sua exposição ao risco.

Adotar um plano de detecção de contas laranjas que inclua a preparação para o futuro, à medida que a tecnologia evolui, tornou-se prioridade. Este artigo compartilha táticas comuns de recrutamento de laranjas , regulamentações que forçam a detecção e interrupção de contas laranjas, e como desenvolver uma estratégia eficaz de identificação dessas contas.

O que são Laranjas?

Um laranja é alguém que transfere dinheiro adquirido ilegalmente de sua própria conta bancária para uma conta em nome de outra pessoa ou organização.

Após cometer crimes (por exemplo, vendas ilegais de drogas, tráfico de pessoas, fraude e golpes), os criminosos precisam de acesso a contas bancárias para “lavar” seu dinheiro e evitar a detecção pelas autoridades. É aqui que os Laranjas desempenham um papel fundamental. Uma vez recrutados, esses indivíduos transferem fundos para contas sob o controle dos criminosos, muitas vezes em troca de uma taxa.

No panorama geral, essas contas são partes essenciais para que os criminosos tenham lucros em suas atividades ilícitas. Elas ajudam os criminosos a lucrar com fraudes, golpes e outras atividades ilegais, fornecendo acesso a serviços bancários.

Os Bancos que conseguem identificar e interromper com sucesso a atividade dessas contas laranjas podem reduzir significativamente a exposição geral ao risco e prevenir mais fraudes e crimes financeiros.

3 Tipos de Contas Laranjas

As contas laranjas  se enquadram em três categorias principais:

• Contas Laranjas Abertas de propósito: Também conhecidas como “contas laranjas coniventes ,” essas pessoas colaboram intencionalmente com fraudes ao abrir contas bancárias para atividades criminosas.
• Contas Laranjas involuntárias: indivíduos atraídos para um esquema de contas laranjas através de golpes, incluindo anúncios de emprego falsos, golpes românticos, fraudes de investimento ou outros.
• Contas Laranjas voluntárias: indivíduos que intencionalmente se envolvem em atividades ilegais, muitas vezes devido à pressão financeira ou à promessa de dinheiro fácil.

Os jovens estão se mostrando especialmente vulneráveis, com escolas e faculdades se tornando focos de recrutamento Laranjas.

Cibercriminosos miram estudantes com dificuldades financeiras e os orientam a mover fundos por meio de suas próprias contas bancárias.

Como os Criminosos Recrutam Laranjas

O recrutamento para golpes de Laranjas  funciona de forma semelhante a outros golpes. Os criminosos entram em contato com pessoas que se encaixam em perfis de pessoas que precisam de dinheiro, usando e-mails de phishing, vishing, redes sociais ou outras informações pessoais.

Os criminosos orientam as vítimas a abrir uma conta bancária (ou mais de uma) usando as informações pessoais da própria vítima. Essas vítimas movimentam dinheiro para contas sob o controle dos criminosos, muitas vezes em troca de pagamentos ínfimos considerando os valores movimentados.

Alguns criminosos atuam como recrutadores de Laranjas, aliciando  ativamente várias vítimas. Esses criminosos costumam controlar várias contas laranjas ao mesmo tempo para esquemas fraudulentos.

Jovens Aliciados para atuar como Laranja

Ao longo dos anos, vários bancos ao redor do mundo, como Santander, Barclays e Lloyds Banking Group vêm publicando mensagens de alerta ao público, avisando sobre os riscos de agir como Laranja. Lloyds e Barclays alertaram os consumidores sobre os riscos de potencial processo, que incluem até 14 anos  de prisão em UK, além das repercussões financeiras de possivelmente enfrentar dificuldades para obter serviços bancários e de crédito no futuro.

No Brasil há iniciativas legislativas que podem ajudar a combater o problema, como a PL 2.254/2022, que propõe a criminalização da conduta pela inclusão de um inciso no artigo 171 do Código Penal, porém, por enquanto, não há tipificação de crime e punições claras para quem aluga conta corrente ou é laranja de uma.

Apesar desses avisos, dados dos bancos mostram que a incidência de contas laranjas continua a crescer no maior índice de todos os tempos. Os bancos concordam que as gerações mais jovens são as mais vulneráveis a se tornarem laranjas.

Por exemplo, o Santander relata que a idade média de um laranja em 2022 era de 31 anos. Isso não significa que grupos mais velhos não sejam suscetíveis a se tornarem Laranjas. O Lloyds, banco do Reino Unido, reportou um aumento de 29% no envolvimento de pessoas com mais de 40 anos em mulas – um aumento particularmente acentuado.

A pesquisa da Feedzai chama atenção para a gravidade do desafio das contas laranjas. Uma extensa pesquisa com mais de 4.000 pessoas no Reino Unido e nos Estados Unidos descobriu que 66% dos entrevistados entre 25 e 34 anos relataram terem sido alvo de recrutamento.

A tendência também pode ser observada na região Ásia-Pacífico. Milhões de pessoas que vivem na APAC foram levadas à pobreza devido à pandemia global, de acordo com um relatório do Banco Asiático de Desenvolvimento. Isso deu aos criminosos uma oportunidade de ouro para recrutar mais mulas.

Novas Regulamentações Exigem um Plano para Detecção de Contas Laranjas

A pressão para desenvolver controles para identificar a atividade das contas laranja surge num momento em que os bancos enfrentam uma maior pressão para reembolsar as perdas resultantes de fraudes.

No México, a Comissão Nacional Bancária e de Valores(CNBV) , emitiu em 2024 uma resolução que altera as disposições aplicáveis ​​às instituições de crédito, a fim de reforçar o controle interno em matéria de fraude. Além de determinar as condutas de gestão de fraudes, seu alcance e obrigações específicas, determina-se também que as instituições definam limites de valores transnacionais de acordo com o perfil do cliente, assumindo o risco de fraudes e danos por fraude nas situações em que o monitoramento e duplo fator de autenticação não foi aplicado.

No Reino Unido, o Regulador de Sistemas de Pagamento (PSR) exige que os bancos do Reino Unido reembolsem as vítimas de fraude, com a responsabilidade dividida em 50-50 entre os bancos pagadores e recebedores.

Com a diversidade das atividades das contas laranjas e o aumento da responsabilidade compartilhada para com as instituições financeiras, é crucial encontrar formas inovadoras de identificar as atividades dessas organizações criminosas.

Numa recente mesa redonda organizada pela Feedzai, especialistas do setor reuniram-se para explorar oportunidades estratégicas para as instituições financeiras reforçarem as suas capacidades de deteção de contas laranja. Finalmente, os participantes criaram uma lista de pontos importantes que um plano de detecção de contas laranja deve apresentar.

7 Pontos Chave para um Plano de Detecção de Contas Laranjas

Um plano eficaz de detecção de Contas Laranjas Inclui vários fatores essenciais:

1. Fortalecer os controles de abertura de conta

Os bancos devem revisar e validar seus controles de abertura de contas, garantindo que sejam eficazes e atualizados para reforçar as defesas iniciais contra transações e atividades fraudulentas. Embora não seja suficiente, esta etapa oferece a oportunidade de fortalecer a primeira linha de defesa contra contas laranjas de dinheiro.

2. Modelagem de Propensão

Os bancos podem desenvolver um score de propensão ao risco de contas laranjas monitorando mudanças sutis no comportamento do usuário. Essa abordagem permite uma melhor compreensão da exposição geral às contas laranjas, fundamentando decisões futuras de risco e melhorando a detecção de risco. Por exemplo, indicadores de dificuldade financeira, como o uso repentino de cheque especial, podem sinalizar que um cliente legítimo enfrenta maior vulnerabilidade à coerção ou recrutamento para essa atuação ilícita. A modelagem contínua de propensão permite que o banco se antecipe à ameaça e capture contas falsas antes que recebam fundos fraudulentos.

3. Monitoramento de Pagamentos

O monitoramento em tempo real de pagamentos é um pilar fundamental em uma estratégia robusta de detecção. Apesar da monitoria em real time já ser realidade no Brasil, principalmente após o lançamento do PIX, em outros lugares do mundo como Reino Unido e México, recentes mudanças de regulações que aumentam a exposição ao risco de bancos e instituições financeiras, estão gerando uma corrida para adaptação de sistemas e monitorias. Essa abordagem de controle robusto em tempo real traz desafios de capacidade operacional e experiência do usuário.

4. Conectar Decisões e Dados

Garantir a interconectividade de vários sistemas de decisão de fraudes fornece uma visão abrangente dos padrões transacionais dos clientes. Essa compreensão holística ajuda a detectar atividades de contas laranjas, usando sinais de risco desde a abertura da conta e ao longo do ciclo de vida do cliente, fazendo uso de eventos digitais para para decisões futuras.

5. Valor da Rede

Explorar visões a nível de mercado oferece perspectivas únicas para detectar riscos coincidentes entre várias instituições financeiras. Combinar essas visões com estratégias de fraude existentes adiciona um valor incremental significativo, proporcionando insights que bancos , apenas com dados internos, poderiam não perceber.

Sistemas de compartilhamento de dados como a DICT  e a Resolução 6, ambos em Brasil, são exemplos de ações que atuam de maneira efetiva na interpolaridade de informações necessárias para um melhor controle de risco.

6. Análise de Conexões

Em vez de se concentrar apenas em movimentações e informações de uma única conta/indivíduo, os bancos devem focar em descobrir relacionamentos por meio da análise de conexões. Rastrear transferências de fundos, dispositivos compartilhados, endereços IP e outros elementos pode levar à identificação de redes, facilitando ações mais amplas de derrubada.

7. Educação Ampliada

A adoção de uma abordagem bem-sucedida de conscientização e educação sobre golpes, os bancos devem investir na educação sobre o risco das contas laranjas para as novas gerações desde cedo até a universidade. Integrar sinais orientados por dados para fornecer avisos oportunos e envolventes durante a jornada do usuário pode aumentar ainda mais a conscientização sobre o risco.

3 Considerações Futuras da Indústria para Combater Contas Laranjas

Os participantes da mesa-redonda também compartilharam ideias sobre os próximos passos da indústria para combater as mulas de dinheiro. Estes incluem:

1. Aproveitar Fontes Externas de Dados

Considere fontes externas de dados, como dados de redes sociais, para detectar riscos de contas laranjas. Mensagens anônimas em plataformas como a Meta poderiam ser recursos valiosos em avaliações de risco em tempo real já que grande parte dos golpes acontecem por meio dessas plataformas.

2. Sinalizadores de Risco para Pagamentos Instantâneos

Incluir informes de risco fornecidos pelo banco remetente poderiam melhorar o monitoramento de pagamentos recebidos pelo banco receptor.

3. Atrasos no Pagamento

Atrasos de pagamento para usuários com alto risco de envolvimento em atividades de contas laranjas. Esse período de “reflexão” pode oferecer à instituição financeira uma oportunidade de tomar medidas evasivas em caso de atividades suspeitas. A abordagem tem prós e contras e requer um debate mais aprofundado.

No Brasil, o atraso para conclusão de pagamentos ou atraso para liberação de valores já é realidade e tem se mostrado uma ferramenta robusta para redução do impacto desse perfil.

Como a Biometria Comportamental Detecta Contas Laranjas

Novas tecnologias, como a biometria comportamental, já são reconhecidas por sua efetividade para identificar invasão de contas (ATO).

A análise de comportamento realizada por essas ferramentas identifica como os seres humanos normalmente interagem com seus dispositivos e contas. Os dados mapeados e monitorados incluem, por exemplo, quando os usuários fazem login e como tocam na tela do dispositivo ou movem o mouse.

Para identificação de contas laranjas, a biometria comportamental vai além da consideração apenas do perfil comportamental da conta analisada. A biometria para identificação de contas laranjas considera coincidências de comportamento da nova conta com um grupo de usuários com o mesmo perfil, ajudando a mapear e identificar comportamentos normais para o mesmo perfil de clientes e bloquear típicos comportamentos fraudulentos.

4 Benefícios da Biometria Comportamental

1. Interações com a tela sensível ao toque: Pressão, movimentos de deslizar e posicionamento dos dedos podem revelar comportamentos únicos do usuário.
2. Movimentos do mouse: Velocidade, aceleração e trajetória fornecem insights sobre o estilo único de um usuário e identificam anomalias.
3. Atividade de digitação: Ritmo, duração das teclas pressionadas e taxas de erro constroem um perfil dos hábitos de digitação personalizados de um usuário.
4. Orientação e manuseio do dispositivo: Como os usuários seguram e interagem com seus dispositivos, incluindo inclinação e rotação, revela sinais comportamentais distintos.

Uma das vantagens principais da  tecnologia de biometria comportamental é sua operação silenciosa em segundo plano. Ela aproveita modelos de risco baseados em aprendizado de máquina para procurar comportamentos incomuns indicativos de atividades suspeitas, mas sem prejudicar a experiência do cliente. Os clientes podem continuar seus negócios sem interrupções, enquanto os bancos podem ter a confiança de que apenas clientes legítimos estão usando seus serviços.

Com a evolução tecnológica e rápida migração para o meio digital, as contas laranjas são armas importantes nas mãos dos criminosos para evitarem a detecção de suas operações.

A biometria comportamental é um componente central na prevenção de crimes financeiros, tornando a confiança digital um pilar central em cada transação bancária online.

À medida que a responsabilidade por fraudes e golpes aumenta para os bancos pagadores e recebedores, é fundamental detectar e interromper esses indivíduos o mais rápido possível.

Felizmente, atualmente os bancos contam com tecnologias eficazes para ajudar na manutenção da segurança de seus clientes e reduzir a exposição ao risco.

Recursos para Detecção de Mulas de Dinheiro

• Artigo: Latência em Machine Learning: O que os Líderes de Prevenção a Fraudes Precisam Saber
• Recurso: Preparando os bancos da América Latina para o futuro
• Estudio de Caso: BTG Pactual, Vence Prêmios de Segurança em Prevenção à Fraude com o Serviço da Feedzai
• Solução: Monitoramento de transações antilavagem de dinheiro