Embora sua verdadeira pontuação de risco seja um facilitador de due diligence do cliente (CDD), se for bem feito, pode ser muito mais do que isso. A pontuação de risco pode abrir novas oportunidades de receita para os bancos porque pode construir melhores relacionamentos e confiança.

A pontuação de risco de um cliente deve ser mapeada em relação a uma classificação/faixa de risco (por exemplo, baixo, médio ou alto). Desta forma, um cliente carrega uma pontuação numérica e uma classificação de risco. Ao fazê-lo, as instituições financeiras (IFs) fornecem o risco de seus clientes aos reguladores, sabem se estão operando dentro de seu apetite de risco e aplicam as políticas e procedimentos corretos para cada faixa de risco. Os bancos obtêm uma visão mais precisa de quem é o cliente e do nível de risco que representam, o que lhes permite decidir quais produtos podem oferecer a diferentes grupos de risco. Se um cliente for incorretamente rotulado como de alto nível de risco, a instituição financeira pode relutar em oferecer a ele determinados produtos ou serviços financeiros. Esta é uma oportunidade de receita perdida para a Instituição financeira se o cliente for, na realidade, um risco médio ou baixo.

Veja por que a pontuação de risco do cliente afeta a eficácia dos esforços de conformidade de Antilavagem de dinheiro de um banco e permite que eles atendam melhor seus clientes novos e existentes.

O que é a pontuação de risco do cliente

A pontuação de risco do cliente faz parte do pilar Know Your Customer (KYC)/Customer Due Diligence (CDD) de uma estrutura antilavagem de dinheiro. O objetivo de qualquer procedimento de pontuação de risco do cliente é que as instituições financeiras entendam o risco que um cliente (ou cliente em potencial) representa para sua organização tanto quando está integrado ao banco quanto em todo o ciclo de vida do cliente.

Como parte do processo de CDD, a pontuação de risco do cliente envolve a revisão do histórico de um cliente e seu comportamento para chegar à pontuação. A pontuação de risco é baseada em:

  • Revisão Demográfica: Isso inclui a verificação de atributos como nacionalidade, ocupação, tempo de permanência na Instituição financeira, data de nascimento, endereço residencial e de correspondência, ocupação, pontuação de crédito (entre outros).
  • Triagem do cliente: A triagem do cliente é fundamental para o CDD, pois permite que as Instituições financeiras garantam continuamente que o relacionamento comercial com cada cliente permaneça permitido sob sua jurisdição. Cada cliente da Instituição financeira é obrigado pelos regulamentos a ser continuamente submetido a triagem em várias listas de observação.
  • Padrões operacionais: os bancos devem revisar qualquer registro de alertas de fraude, relatórios de atividades suspeitas (SARs), relatórios de transações suspeitas (STRs) ou outros sinais de alerta relacionados ao comportamento do cliente.
  • Padrões Transacionais: Os bancos devem revisar a fonte de riqueza de seus clientes e considerar se faz sentido em relação à sua ocupação ou localização. Isso inclui analisar se as transações fazem sentido levando em consideração o perfil de risco do cliente.

Problemas com a pontuação de risco do cliente

Esse processo é altamente complicado e pode criar diversos desafios para os bancos obterem pontuações precisas e confiáveis. Os bancos normalmente enfrentam três desafios principais quando se trata de medir e rastrear as pontuações de risco.

1. O risco do cliente é fluido

É importante observar que a pontuação de risco de um cliente não é definida após o estágio inicial de integração. Em vez disso, é fluido à medida que os clientes mudam ao longo de seu ciclo de vida com a instituição financeira. Um cliente pode receber uma pontuação de risco médio na integração, mas mudar para alto risco ao longo do tempo se realizar uma série de atividades arriscadas. Como o risco do cliente pode mudar rapidamente, os bancos precisam de sistemas que analisem continuamente o comportamento de seus clientes e atualizem as pontuações.

2. Ferramentas convencionais são insuficientes

A fluidez do risco dos clientes destaca o segundo maior problema que os bancos enfrentam: obter as ferramentas certas para o trabalho. Muitas ferramentas de CDD geralmente são ineficazes porque não monitoram continuamente como os padrões de um cliente estão evoluindo e como essas mudanças afetam sua pontuação de risco. Por exemplo, um cliente que embarca com uma pontuação/classificação de risco médio, pode experimentar uma mudança no perfil de risco durante a noite (por exemplo, se ele for listado em uma lista de sanções ou se mudar para um local de alto risco). Se um banco realizar a pontuação de risco do cliente apenas anualmente ou trimestralmente, as equipes de fraude e antilavagem de dinheiro não poderão ajustar suas regras de monitoramento ou saber que um cliente de alto risco está realizando transações em sua plataforma até que seja tarde demais. Alternativamente, também pode levar à classificação incorreta de clientes de baixo ou médio risco como de alto risco.

3. Os regulamentos são vagos, mas as penalidades são severas

Por fim, os bancos enfrentam um cenário regulatório que muda com frequência e é intencionalmente vago. As expectativas para os bancos cumprirem suas obrigações KYC/CDD podem não ser claras, o que força muitos bancos a adotarem uma abordagem reativa ao cumprimento. Algumas instituições financeiras desenvolvem suas próprias soluções usando múltiplas fontes de informação (dinâmicas e estáticas) que tornam muito desafiador monitorar e reagir às mudanças na pontuação de risco do cliente. Essa abordagem também pode contribuir para o surgimento de silos dentro de uma organização, à medida que diferentes soluções lutam para se comunicar umas com as outras – e torna ainda mais difícil cumprir os requisitos regulatórios atuais. Embora os regulamentos possam ser complicados, os reguladores ainda podem emitir penalidades sérias por não conformidade. Em outras palavras, os bancos enfrentam um potencial campo minado no qual é quase impossível saber como avançar com segurança.

Dicas para os bancos melhorarem o processo de pontuação de risco do cliente.

Culturalmente, os bancos têm visto o CDD como uma atividade de “check the box” que uma instituição financeira só precisa realizar durante a integração e depois periodicamente. Mas os bancos têm a oportunidade de reconsiderar sua visão tradicional de pontuação de risco, uma medida que pode abrir novos fluxos de receita, proteger sua reputação e permitir que os bancos entendam quem são seus clientes e como eles normalmente realizam transações.

Melhorar a qualidade dos dados

Ter um conjunto robusto de dados é fundamental para CDD e pontuação de risco. Os dados também devem estar facilmente disponíveis e claramente formatados. Sem um conjunto de dados robusto, os modelos do seu banco simplesmente não funcionarão. Até mesmo seus processos atuais se mostrarão ineficazes se você não tiver práticas de dados adequadas. Certifique-se de que seu banco adote as ferramentas de dados corretas para aprimorar seus recursos de pontuação de risco.

Invista em um modelo robusto de avaliação de risco

Having a robust set of data is foundational for CDD and risk scoring. The data should also be easily available and clearly formatted. Without a robust dataset, your bank’s models just won’t work. Even your current processes will prove to be ineffective if you don’t have proper data practices in place. Make sure your bank embraces the right data tools to enhance your risk scoring capabilities.

Invest in a Robust Risk Assessment Model

Os bancos têm a oportunidade de adotar um modelo robusto de avaliação de risco que se alinha à sua missão principal e responde rapidamente a novos regulamentos, mesmo que não sejam claros. Realize uma avaliação de risco para entender o apetite de risco de sua organização e garantir que esteja alinhado com as metas de negócios e seu portfólio de produtos. Essa percepção permite que você decida se o nível de risco de um cliente faz sentido para suas metas de negócios ou para as regiões geográficas onde opera.

Pratique o Monitoramento Contínuo

Convenhamos: muita coisa pode acontecer entre as revisões periódicas. Se mesmo um cliente mudar para atividades arriscadas ou eticamente questionáveis ​​entre os períodos de revisão, seu banco pode não perceber isso até o próximo período de revisão, que pode ser anos depois. É melhor ter um modelo mais simples, com menos variáveis ​​que possam monitorar continuamente a atividade dos clientes em busca de sinais de alerta para crimes financeiros.

O foco da pontuação de risco não deve se limitar a como e quando os bancos devem emitir alertas e levantar bandeiras vermelhas. A implementação de um modelo robusto de pontuação de risco permitirá que os bancos desenvolvam uma compreensão mais profunda de quem seus clientes realmente são, como eles realizam transações e abrem novas oportunidades de negócios confiando a seus clientes seu portfólio de produtos e serviços.

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