Transferências instantâneas vs. transferências tradicionais

Alterações no cenário de pagamentos

A opção de entrega no mesmo dia da Amazon atendeu às expectativas crescentes dos consumidores ao encontrar uma maneira mais rápida e centrada no cliente de fornecer o que a janela de entrega tradicional de 3 a 5 dias úteis oferecia aos clientes anteriormente. Esse mesmo conceito pode ser aplicado ao cenário de pagamentos, já que os clientes querem ter a capacidade de enviar e receber dinheiro não em questão de dias, mas sim em questão de minutos. Os métodos de transferência tradicionais, como transferências bancárias, ainda oferecem opções para os clientes enviarem e receberem dinheiro, mas isso é apenas uma parte do quebra-cabeça. Agora, os clientes esperam que suas opções bancárias estejam alinhadas com outros aspectos de suas vidas. Assim como as entregas no mesmo dia, os consumidores querem pagamentos no mesmo dia.

As transferências instantâneas (frequentemente chamadas de pagamentos instantâneos ou pagamentos em tempo real) ajudam a satisfazer essa necessidade do cliente. Como o próprio nome sugere, as transferências instantâneas permitem que os consumidores realizem pagamentos instantaneamente. Ao contrário das transferências tradicionais, que geralmente movimentam o dinheiro em poucos dias, as transferências instantâneas enviam e recebem fundos em questão de segundos.

Processamento de pagamentos em lotes vs. processamento de pagamentos em tempo real

As transferências tradicionais são processadas em lotes. Quando os bancos processam transferências em lotes, eles processam todas as suas transações em grandes grupos, em momentos específicos ao longo do dia (designados pelo próprio banco), independentemente do horário em que a transferência foi iniciada. As transferências instantâneas, por outro lado, são processadas em tempo real. Quando um cliente inicia um pagamento, o banco processa essa transação assim que ela passa pelo seu sistema, permitindo que os fundos estejam disponíveis em tempo real.

Embora as entregas no mesmo dia tenham atendido às expectativas crescentes dos clientes e forneçam uma opção alternativa para que os clientes possam aproveitar, elas não eliminaram as entregas tradicionais. Mais uma vez, essa mesma lógica pode ser aplicada ao cenário de pagamentos. Na última década, as transferências instantâneas continuaram a ganhar popularidade e aceitação, mas não eliminaram as transferências tradicionais testadas e comprovadas. Para entender as transferências instantâneas e as principais características que atraem tanto os bancos quanto os clientes, primeiro precisamos entender os tipos tradicionais de transferência.

Transferências tradicionais

Para começar, precisamos entender algumas características principais das transferências tradicionais. Para simplificar, podemos considerar que a maioria dos tipos tradicionais de transferência envolvem a transferência eletrônica de dinheiro através de uma rede. Trata-se geralmente de transferências tradicionais entre bancos, processo em que o dinheiro leva em média de 1 a 2 dias úteis para ser transferido. Nos EUA, transferências no mesmo dia são possíveis, porém transferências internacionais podem demorar um ou dois dias a mais. Ainda assim, os bancos processam a maioria dessas transferências dentro de alguns dias úteis.

Quando se trata de iniciar uma transferência, os detalhes exatos podem variar de banco para banco e dependem do tipo de transferência que você deseja realizar. No entanto, algumas características do processo são universais. Por exemplo, provavelmente você precisará:

• Do nome do banco para o qual você está enviando o dinheiro
• Do número da conta da pessoa que receberá o dinheiro
• Do número de roteamento ou código ABA (American Bankers Association) do banco para o qual você está enviando dinheiro

Os bancos solicitam essas informações através de um formulário impresso ou online (muitos bancos aceitam transferências eletrônicas online, mas alguns podem exigir que você preencha um formulário físico, dependendo do seu banco). Para transferências de grandes quantias, os bancos, muitas vezes, exigem que os clientes compareçam à agência. Além das informações mencionadas acima, as transferências eletrônicas também têm um custo para serem enviadas e, muitas vezes, possuem taxas associadas à sua recepção. Dependendo se a transferência eletrônica é doméstica ou internacional, as taxas podem chegar a mais de US$ 50, de acordo com o tipo da transferência.

Caso você esteja recebendo uma transferência eletrônica, é possível que o número ABA não seja utilizado e seja substituído por um código SWIFT. É importante ressaltar que o SWIFT não transfere efetivamente os fundos, mas atua como um sistema de mensagens que facilita o envio do dinheiro.

Transferências instantâneas

Agora que analisamos alguns tipos de transferências não instantâneas ao redor do mundo, a seção a seguir explora o que seria equivalente à entrega no mesmo dia da Amazon no cenário de pagamentos: os pagamentos instantâneos. Como mencionado anteriormente, a maior diferença entre as transferências tradicionais e as transferências instantâneas é o tipo de processamento (em lote vs. em tempo real). Mas como funciona o processamento em lote e em tempo real na prática?

Vamos ver um exemplo de transferência peer-to-peer (P2P) entre dois amigos, Sam e Tom, usando um tipo de transferência não instantânea, como uma transferência ACH. Sam envia uma transferência ACH para o seu amigo Tom às 10:00 da manhã EST (horário do leste dos EUA), mas o seu banco só processará esse pagamento quando processar todas as suas transferências no horário designado para o processamento em lote, às 17:00 (EST). Isso significa que Tom não receberá o pagamento de Sam em tempo real, porque o banco de Sam não processa a transferência em tempo real. Se o banco de Sam oferecesse opções de pagamento instantâneo aos seus clientes, Sam poderia ter iniciado o pagamento às 10:00 da manhã (EST) e os fundos teriam sido processados e disponibilizados na conta de Tom, muito provavelmente, às 10:01 (EST).

Os benefícios que os clientes obtêm com os pagamentos instantâneos são evidentes. Os clientes têm a conveniência de realizar pagamentos 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano, e os fundos ficam quase sempre disponíveis imediatamente. Além do dinheiro ser enviado instantaneamente, o remetente recebe confirmação em tempo real de que os fundos foram creditados na conta do beneficiário, já que a compensação também ocorre em tempo real. E devido à sua popularidade entre os clientes, modelos de transferências instantâneas estão surgindo em todo o mundo.

Combatendo fraudes no mundo das transferências instantâneas

Tanto as transferências tradicionais quanto as transferências instantâneas oferecem aos clientes e às empresas uma maneira de facilitar pagamentos. No entanto, devido ao processamento e pagamento em tempo real das transferências instantâneas, esses tipos de pagamento não apenas aumentarão em popularidade, mas também ficarão mais vulneráveis a riscos.

As transferências instantâneas podem oferecer pagamentos instantâneos, mas também podem resultar em prejuízos instantâneos devido a fraudes. Os pagamentos que são iniciados e disponibilizados em tempo real apresentam um maior percentual de fraudes, uma vez que os fundos ficam disponíveis imediatamente nas contas dos fraudadores. Ao contrário das transferências tradicionais, as vítimas não têm tempo para entrar em contato com seus bancos e cancelar os pagamentos antes que o dinheiro seja movimentado. Além disso, os bancos não têm tempo para revisar manualmente as transações, já que elas precisam ser aceitas ou rejeitadas imediatamente. Isso faz com que os pagamentos instantâneos sejam um verdadeiro sonho para os fraudadores.

Os golpistas se aproveitam tanto das transferências tradicionais quanto das transferências instantâneas por meio de diversos esquemas fraudulentos projetados para explorar suas vítimas. A lista abaixo apresenta alguns exemplos comuns desses cenários. Embora possam ser aplicadas a transferências tradicionais e instantâneas, o impacto que essas ações têm nas transferências instantâneas é frequentemente irreversível. Os fundos são movimentados e finalizados antes mesmo que a vítima perceba que foi alvo de um ataque.

Tipos comuns de esquemas fraudulentos:

• Fraude de pagamento por push autorizado (APP): os criminosos enganam as vítimas para que transfiram dinheiro para suas contas, geralmente se passando por pessoas ou organizações legítimas.
• Fraude por Account Takeover (ATO): os fraudadores obtêm acesso às informações pessoais da vítima, assumem a identidade do titular e transferem dinheiro para suas próprias contas bancárias.
• Phishing: os criminosos usam e-mails, ligações telefônicas e sites enganosos (muitas vezes fingindo ser de uma fonte legítima) para obter acesso às finanças de uma pessoa.
• Money Mules (mulas de dinheiro): alguém que, consciente ou inconscientemente, transfere dinheiro adquirido ilegalmente em nome de outra pessoa ou sob a orientação dela. Essa é uma forma comum de lavagem de dinheiro.
• Fraude de faturas falsas: trata-se de uma fatura falsa que aparenta ser legítima.
• Fraude de desvio de pagamento: um funcionário é enganado a desviar um pagamento regular para a conta de um fraudador.
• Esquemas de folha de pagamento: este cenário pode ocorrer de três maneiras: fraude no registro de horas trabalhadas por parte do funcionário, desvio de pagamentos de funcionários demitidos pelo departamento de folha de pagamento ou por um funcionário, que direciona esses pagamentos para sua própria conta bancária, e classificação intencional e errônea de funcionários efetivos como sendo trabalhadores independentes.
• Fraude de CEO: golpistas se passam por executivos via e-mail ou chamadas deepfake para fazer com que um funcionário do departamento de contabilidade ou finanças execute pagamentos não autorizados.

Como ilustrado por esses esquemas de fraude, o que não falta aos fraudadores é criatividade para encontrar novas maneiras de cometer fraudes. Desde esquemas de phishing destinados a explorar crises para obter dinheiro (o que, infelizmente, é uma ocorrência comum durante a pandemia de COVID-19) até o aumento de fraudes de transferências autorizadas ou de invasão de contas, os criminosos estão sempre procurando maneiras de explorar os sistemas. Embora esses cenários possam impactar as transferências tradicionais, os pagamentos processados em tempo real são ainda mais vulneráveis a esses ataques, pois o dinheiro pode ser transferido instantaneamente para as contas dos fraudadores.

No mundo dos pagamentos instantâneos, é fundamental que os bancos possam avaliar efetivamente o risco em tempo real. Uma gestão de risco minuciosa é crucial para garantir a legitimidade desses pagamentos, mas é necessário que os clientes não sejam afetados por medidas de segurança excessivas. Os bancos precisam encontrar um equilíbrio entre aumentar a segurança para combater fraudes de forma eficaz, sem fazer com que os clientes passem por muitas dificuldades para fornecer autenticação adicional ou experimentem restrições ou recusas em suas transações legítimas. Se os bancos conseguirem fazer isso com sucesso, poderão transformar o mundo dos pagamentos instantâneos em possibilidades instantâneas.

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