A medida que los clientes se mueven cada vez más hacia el comercio electrónico, los bancos y los comerciantes deben prepararse para cómo 3-D Secure 2.0 (3DS 2.0) cambiará la forma en que operan tradicionalmente en la era de la confianza digital.
¿Qué es 3-D Secure?
3DS es un conjunto opcional de protocolos de autenticación de seguridad para mantener los pagos digitales y en línea a salvo de fraudes. Fue lanzado por primera vez en 1999 por los principales proveedores de pagos (incluidos Visa y Mastercard) para proteger las transacciones de comercio electrónico. 3DS se refiere a los tres dominios de una transacción: el comerciante o adquirente, el banco emisor y la red de pago. Los protocolos son esencialmente reglas operativas diseñadas para agregar una capa adicional de seguridad a las transacciones con tarjeta no presente (CNP).
Entonces, ¿qué significa esto en la práctica? Con un protocolo 3DS implementado, los clientes deben autenticar su identidad a través de una contraseña o código enviado por SMS o correo electrónico. Una vez que el titular de la tarjeta envía sus datos, el comerciante los transmite al emisor para su autenticación. Luego, el emisor analiza la transacción y evalúa el nivel de riesgo del consumidor. Si el emisor considera que la transacción es más riesgosa, solicita al comerciante que el titular de la tarjeta realice un paso de autenticación adicional. Es posible que se solicite a los consumidores que proporcionen información biométrica, como una huella digital, un escaneo facial o una contraseña de un solo uso.
Cuando se lanzó 3DS por primera vez en 1999, solo se usaban computadoras para transacciones de comercio electrónico. A medida que los hábitos de compra de los consumidores cambian a tecnologías más nuevas, como teléfonos inteligentes, computadoras portátiles y tabletas, los requisitos de contraseña de 3DS se han vuelto complicados. Muchos comerciantes se quejaron de que esto aumentó la fricción con los clientes sin darles la capacidad de resolverlo y contribuyó al abandono del carrito.
Como resultado, se ha lanzado un protocolo 3-D Secure 2.0 actualizado para una gama más amplia de tecnologías que los comerciantes de comercio electrónico utilizan para hacer que la experiencia del consumidor sea más fluida, al tiempo que tienen un monitoreo pasivo de riesgos (por ejemplo, pruebas biométricas o CAPTCHA) para mitigar el fraude.
Cómo 3DS 2.0 cambia el juego
Los bancos y los comerciantes deben comprender cómo afecta la 3DS a sus operaciones y prepararse para cambios significativos cuando se adopte más ampliamente.
Qué significa 3DS 2.0 para los especialistas en marketing
Los comerciantes se enfrentarán a una mayor carga para autenticar a sus clientes. 3DS impone efectivamente un mandato mayor para garantizar que los comerciantes solo traten con clientes reales y confiables. Esto significa que los comerciantes deberán ser más diligentes a la hora de autenticar a los compradores. En otras palabras, deberán establecer una confianza digital para revisar rápidamente los datos del cliente y aprobar la transacción.
Los comerciantes que eligen 3DS tienen mayores responsabilidades para autenticar las identidades de los clientes para evitar el fraude. Si bien esto agrega responsabilidades adicionales a la carga de trabajo de los comerciantes, viene con una valiosa compensación: menor responsabilidad por contracargos. Las devoluciones de cargo son un doble golpe para los comerciantes porque pierden los ingresos de una venta y el valor de las acciones en sí. También pueden perder tiempo y dinero procesando el costo del contracargo.
3DS ofrece a los comerciantes la oportunidad de demostrar que han realizado verificaciones adicionales para autenticar las identidades de los clientes durante las transacciones de comercio electrónico. Esto permite a los comerciantes transferir la responsabilidad de posibles devoluciones de cargo por fraude a los bancos.
Qué significa 3DS 2.0 para los bancos
A medida que más comerciantes adopten 3DS 2.0, los bancos emisores deberán realizar una mayor autenticación y autorizar una mayor proporción de transacciones de comercio electrónico CNP. Los bancos también recibirán más datos como resultado de este nuevo acuerdo. A medida que los comerciantes transmiten datos de los consumidores para su autenticación, los bancos deberán correlacionar los datos y determinar el nivel de riesgo de la transacción. Por ejemplo, ¿la información del cliente proporcionada por el comerciante, como el correo electrónico o la dirección IP del cliente, coincide con el correo electrónico y la dirección IP que el banco tiene en el archivo? De lo contrario, el banco puede solicitar al comerciante que realice un paso de autenticación adicional.
Los bancos ahora tendrán una mayor parte de responsabilidad por transacciones fraudulentas. Al mismo tiempo, los bancos no pueden agregar fricciones a las experiencias de los clientes comerciales. Si el proceso de autenticación es demasiado complicado o contribuye al abandono del carrito, los comerciantes considerarán el cambio de banco como resultado.
Consejos para una adopción más fluida de 3DS
Hasta ahora, la adopción de 3DS ha sido más fuerte en Europa que en los EE. UU. A partir de 2017, solo el 18% de los comerciantes de EE. UU. Han implementado 3DS. Sin embargo, existe una amplia evidencia de que 3DS se adoptará más ampliamente, especialmente a medida que los defraudadores continúan apuntando a las transacciones CNP. El informe Feedzai Q2 2021 Financial Crime encontró que, si bien las transacciones CNP representaron solo el 18% de todas las transacciones, representaron el 83% de todos los intentos de fraude.
A medida que el comercio electrónico crece a nivel mundial, el mercado para la adopción de 3DS también está a punto de expandirse. Según algunas estimaciones, el mercado está en camino de crecer a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 20,8% entre 2020 y 2027. A continuación, se ofrecen algunos consejos sobre cómo hacer que la adopción de 3DS funcione sin problemas.
Los comerciantes necesitan pensar como un banco
Con la 3DS en su lugar, los comerciantes ahora tienen un aspecto en el juego de la autenticación y una fuerte motivación para brindar confianza digital. A medida que aumenta la actividad del comercio electrónico, los comerciantes deben asegurarse de que están aplicando las medidas de autenticación más sólidas posibles. Al adoptar una mentalidad bancaria y aumentar el umbral de autenticación, los comerciantes pueden compensar el riesgo de incurrir en devoluciones de cargo por transacciones fraudulentas.
Ver la actividad de abandono del carrito
A medida que los especialistas en marketing aprovechan la tecnología para establecer una confianza digital con sus clientes, también deben asegurarse de que la misma tecnología no cree una carga para los clientes. Ese fue el principal problema con el protocolo 3DS original. Los comerciantes que opten por 3DS 2.0 deben estar atentos a la tasa de abandono del carrito para determinar si las medidas de autenticación mejoradas alienan a los clientes. El abandono del carrito puede ser un barómetro importante para determinar si este es el caso. Si los comerciantes descubren que los clientes se sienten frustrados con su experiencia de autenticación adicional, pueden consultar con sus bancos sobre cómo mejorar el proceso.
Los bancos deben prepararse para recibir más datos
A medida que más comerciantes adopten 3DS, los bancos recibirán grandes cantidades de datos de clientes. Necesitarán la tecnología adecuada para ingerir y revisar los datos del cliente del comerciante con los datos existentes que tienen archivados. Al colocar la tecnología en un entorno de zona de pruebas, los bancos pueden crear perfiles de clientes basados en datos 3DS 2.0 y sincronizarlos con sus propios datos bancarios en línea. Si los datos de 3DS 2.0 coinciden con los datos del perfil bancario, agregarán confianza digital a la transacción.
A medida que 3DS 2.0 se expande, es probable que cambien algunas dinámicas comerciales y bancarias comunes. Es importante que los bancos y los comerciantes comprendan los principios de la confianza digital a fin de prepararse para las nuevas realidades que implementará 3DS 2.0.
