Fraude con tarjeta no presente, cómo contraatacar

En América Latina hay una tormenta perfecta para el fraude con tarjeta ausente. Los datos recientes muestran cómo la actividad del comercio electrónico (y, por extensión, las transacciones con tarjeta no presente) creció un 80% en la región el año pasado. Esto significa que los clientes bancarios en América Latina enfrentan un mayor riesgo de fraude. Agregue la expansión de esquemas de pago más rápidos en la región, la filtración de datos en la web oscura e incluso el ingenio del nuevo usuario digital para caer en fraude y o estafa de phishing y el fraude solo aumenta y se acelera. A continuación, se incluyen algunos factores que impulsan el fraude con tarjeta no presente (TNP), así como soluciones para que los bancos disuadan a los defraudadores y protejan a sus clientes.

Problema n. ° 1: los defraudadores no se sienten intimidados por el fracaso

Uno de los principales beneficios de la banca digital es la facilidad de acceso y transacciones. Los defraudadores también están acudiendo en masa al ámbito de la banca digital en busca de los mismos beneficios. La expansión de la banca digital ha facilitado la participación en el fraude de transacciones a gran escala. Los defraudadores pueden obtener información de tarjetas de crédito o débito, incluidos números de tarjetas de crédito, CVV y direcciones de facturación, con falsos pretextos, o incluso comprar credenciales robadas en la web dark web. Los delincuentes pueden utilizar estos datos robados para comprar artículos caros. Los bancos, los procesadores de pagos, los minoristas, las compañías de tarjetas de crédito y los consumidores terminan con la cuenta. Lo más preocupante es la velocidad a la que los defraudadores pueden operar en el entorno de la banca digital. Los defraudadores pueden realizar cientos de intentos de fraude con tarjeta no presente (TNP) en muy poco tiempo, con poco esfuerzo y obteniendo recompensas considerables. Incluso si solo tienen éxito dos o tres veces, producen beneficios considerables con pocas, si es que tienen alguna, consecuencias para la aplicación de la ley.

Los defraudadores tienen una amplia variedad de esquemas de tarjeta no presente (TNP) a su disposición y no se desaniman por fallas. Esta es una combinación peligrosamente potente para que las instituciones financieras (IF) se acerquen.

Solución: segmentación

Comprender el comportamiento del cliente es importante para separar las transacciones legítimas de las fraudulentas. Invertir en sistemas de segmentación puede ayudar a los bancos a comprender qué clientes se comportan normalmente y cuáles merecen un examen más detenido. Un enfoque único para combatir el fraude agrega fricciones innecesarias para los clientes legítimos y corre el riesgo de llevarlos a otras instituciones financieras.

El uso de soluciones de segmentación puede garantizar que las instituciones financieras empleen diferentes métodos de monitoreo para diferentes tipos de clientes.

Problema n. ° 2: los nuevos esquemas de pago permiten un fraude de transacciones con tarjeta no presente aún más rápido.

La rapidez de los pagos también favorece a los defraudadores. El pago instantáneo y los nuevos tipos de pagos que se han lanzado en muchas regiones permiten a los estafadores realizar transferencias más rápidamente. En América Latina, esto incluye PIX y Boleto Bancário en Brasil, Cobro Digital (CoDi) en México y Transfers Now y ACH Colombia en Colombia y Yape en Perú, por nombrar solo algunos sistemas que han entrado en operación en los últimos años. En otras regiones, vemos que Canadá tiene modernización de pagos, Australia tiene NPP, el Reino Unido tiene un servicio de pagos más rápido y Hong Kong tiene TME-1. Mientras tanto, EE. UU. Está planeando su propio sistema de pago en tiempo real para 2024.

La aparición de sistemas de pagos globales más rápidos ha creado otra importante oportunidad de fraude en las transacciones. Los defraudadores pueden mover dinero a un ritmo mucho más rápido que nunca y pueden eludir las restricciones comunes de transacciones con tarjetas. La aparición de una infraestructura de pago más rápida no solo ha hecho que el fraude en las transacciones con tarjeta no presente sea más asequible, sino que también ha brindado a los defraudadores más posibilidades de mover sus ganancias y, en última instancia, monetizar sus actividades.

Solución: implemente soluciones biométricas y / o de autenticación de dos factores (2FA)

América Latina alberga una de las poblaciones no bancarizadas más grandes del mundo. Un informe reciente de Mastercard encontró que solo el 55% de los adultos en la región tienen acceso a una cuenta bancaria. Los teléfonos inteligentes ayudan a cerrar esa brecha, atrayendo a más consumidores al entorno de la banca digital y fomentando la inclusión financiera. En Brasil, por ejemplo, en México hay 80.6 millones de usuarios de internet y 86.5 millones de usuarios de teléfonos celulares. Dada la alta penetración del mercado de teléfonos inteligentes y la constante amenaza de fraude, los bancos deben trabajar para implementar medidas de prevención del fraude, como soluciones biométricas (como escaneos de huellas dactilares o reconocimiento facial) y autenticación de dos factores (2FA) para ayudar a mantener a sus clientes a salvo. La implementación de estas soluciones agregará una capa de fricción a la experiencia de banca en línea. Sin embargo, la prevalencia de los teléfonos inteligentes entre la población significa que es probable que los consumidores acepten las nuevas medidas rápidamente e incluso se sientan más cómodos con sus experiencias bancarias. En otras palabras, este nivel moderado de desgaste eventualmente será aprobado, como un tranquilizante, por los clientes.

Problema n. ° 3: nuevos tipos de pago vulnerables al fraude

La facilidad de uso de muchos de los nuevos tipos de pago mencionados anteriormente crea otra oportunidad para que los defraudadores exploren. Muchos de los métodos de pago lanzados en América Latina utilizan información de identificación personal (PII), como números de teléfono celular o direcciones de correo electrónico, para completar transacciones o proporcionar acceso a cuentas.

Si bien estos métodos de autenticación están diseñados para simplificar la banca digital y el comercio electrónico, los defraudadores pueden explotarlos para cometer fraude con tarjeta no presente. Si un defraudador puede descubrir la información de identificación personal (PII) de un consumidor, puede fácilmente violar la cuenta del consumidor. Esta es una amenaza muy real en America Latina, donde datos recientes indican que casi 9 millones de brasileños han sido víctimas de estafas de phishing o han revelado voluntariamente su información personal. Los métodos de autenticación para estos nuevos tipos de pago son los números de teléfono móvil, el inicio de sesión social o las direcciones de correo electrónico.
Si los defraudadores pueden romper un método, pueden romper fácilmente el otro.

Solución: use soluciones de inteligencia artificial para el monitoreo de transacciones

A medida que nuevos clientes ingresan al entorno de la banca digital, los bancos deben monitorear exactamente cómo realizan sus transacciones. Los sistemas de Machine Learning pueden ayudar a los bancos a realizar un seguimiento de la frecuencia con la que los clientes realizan transacciones y los tipos de actividades en las que participan.
Los bancos deben comprender mejor si las actividades recientes de un cliente son motivo de preocupación o no, utilizando soluciones que puedan acceder a datos de fuentes dispares. Estas soluciones pueden revisar datos dispares y resaltar la actividad del cliente vinculada a entidades sospechosas. El seguimiento de este tipo de actividades ayudará a los bancos a mantener sus organizaciones libres de fraude.

América Latina es el entorno perfecto para el fraude con tarjeta no presente.

Estos tres factores crean el entorno perfecto para que el fraude con tarjeta no presente se acelere a nivel mundial, especialmente en América Latina. Esto significa que los clientes bancarios en América Latina enfrentan un mayor riesgo de fraude. Las instituciones financieras deben tener en cuenta que existen precedentes de un aumento del fraude cuando entran en funcionamiento nuevos esquemas de pago más rápidos. En el Reino Unido, por ejemplo, el fraude en línea aumentó en un 132% después del lanzamiento del Sistema de pago más rápido.

Solución: los bancos deben mirar el futuro

Los desafíos de fraude que enfrentan los bancos hoy se convertirán en nuevos desafíos en el futuro. Tener una solución específica para manejar el fraude con tarjeta no presente (TNP) estará desactualizado a medida que los defraudadores encuentren nuevas vulnerabilidades. Los bancos deben invertir en sistemas flexibles que puedan responder a los desafíos de fraude que enfrentan hoy y al fraude emergente.

Las experiencias de otros mercados que han lanzado esquemas de pago instantáneo pueden ayudar a los bancos latinoamericanos a prepararse para estos inevitables desafíos. Los defraudadores se han adaptado con el rápido cambio a la banca digital y el comercio electrónico que se presenciaron en 2020. Los ataques de toma de control o Account Takeover (ATO) se han incrementado en un asombroso 650%. Descargue Feedzai Q1 2021 Financial Crimes Report para conocer cómo la pandemia ha afectado a diferentes regiones del mundo, así como las cinco principales tendencias de fraude y cómo responder.