Se há uma lição a ser aprendida com o Relatório de Crimes Financeiros do 2º trimestre de 2021 da Feedzai (Feedzai’s Q2 2021 Financial Crime Report), é que os clientes estão movimentando transações entre países e a pergunta que precisamos fazer é como prover os pagamentos internacionais sem atrito. Os bancos precisarão processar facilmente os pagamentos internacionais.
O relatório constatou que os pagamentos internacionais aumentaram notáveis 410% em março de 2021 em comparação com janeiro de 2021. Mas, depois de mais de um ano de bloqueios, alguns clientes podem enfrentar atritos desnecessários com seus pagamentos internacionais. Aqui está o que os bancos precisam entender sobre o cenário de pagamentos internacionais.
4 principais categorias de pagamentos transfronteiriços
Existem vários motivos pelos quais alguém deseja fazer pagamentos internacionais.
Aqui estão as quatro categorias mais comuns de pagamentos transfronteiriços.
Transferências de dinheiro
Milhões de pessoas baseadas em diferentes países ao redor do mundo são contribuintes financeiros significativos para suas famílias. Isso pode incluir trabalhadores migrantes baseados no exterior, enviando remessas ou usando serviços financeiros como Western Union, Wise, MoneyGram, PayPal ou transferências internacionais para enviar fundos de volta para seus entes queridos. Também inclui trabalhadores remotos e de trabalho que fazem trabalhos para empregadores internacionais.
Transações internacionais de alto valor
Outros pagamentos internacionais são iniciados para transações de alto valor. Isso pode incluir pagamentos de ativos de grande escala, como compras de imóveis ou itens de luxo, como arte, joias ou veículos.
Transações com cartão presente
Os viajantes internacionais devem fazer pagamentos internacionais com seus cartões de crédito e débito físicos. Esses viajantes podem incluir grupos como turistas, expatriados que vivem no exterior a trabalho ou viajantes a negócios.
Transações com cartão não presente (CNP)
Este grupo inclui pessoas que fazem compras internacionais de comércio eletrônico de comerciantes e organizações baseadas no exterior que fazem pagamentos comerciais. Também pode incluir transações business-to-business (B2B), como comerciantes que compram mercadorias de fornecedores estrangeiros.
Uma tempestade perfeita para os problemas de pagamento transfronteiriço
Não é como se alguém lendo isso precisasse de um lembrete de que grande parte do mundo está confinado por mais de um ano por causa da pandemia. O lançamento de vacinas está em andamento em muitas comunidades globais e está permitindo que muitas pessoas resumem as rotinas pré-pandêmicas normais que costumavam conhecer. À medida que mais vacinas são distribuídas em todo o mundo, essa tendência só aumentará.
O problema de tentar retomar essas atividades é que alguns clientes inevitavelmente encontrarão falsos positivos quando tentarem fazer pagamentos em restaurantes ou bares novamente. Isso ocorre porque algumas instituições financeiras vão olhar para os dados históricos e sinalizar os pagamentos feitos a empresas como arriscados. E isso são apenas pagamentos domésticos. Quando se trata de transações internacionais, muitas instituições financeiras provavelmente são ainda mais avessas ao risco. Os pagamentos internacionais já eram considerados de maior risco antes da pandemia. Eles serão ainda mais complexos de gerenciar devido ao contexto dos dados históricos dos últimos 18 meses.
Essa atitude de aversão ao risco pode voltar a assombrar os consumidores enquanto eles viajam novamente. Imagine, se quiser, viajar para o exterior pela primeira vez desde o início da pandemia. Mas quando você faz sua primeira compra na chegada, seu cartão é recusado. Isso ocorre porque a compra está acontecendo fora de sua área local. Você terá que usar uma opção de pagamento diferente se o cartão for bloqueado.
Os bancos e instituições financeiras sofrerão repercussões negativas por parte dos clientes se passarem por esse tipo de experiência durante suas viagens. Os clientes reclamarão com gerentes de filiais ou mesmo reguladores sobre o que aconteceu com eles e exigirão uma explicação para as ações dos bancos e instituições financeiras. Mais imediatamente, um cliente que passou por uma experiência negativa pode rebaixar o cartão emitido pelo banco para o segundo a ser usado ou decidir não usá-lo mais.
Como fazer pagamentos transfronteiriços uniformes
Aqui está o que os bancos podem fazer para garantir que os pagamentos internacionais progridam de maneira harmoniosa e segura à medida que as viagens internacionais aumentam novamente.
Procure confiança, não apenas fraude
Muitos bancos abordam a prevenção de fraudes observando os elementos de risco envolvidos em uma transação. Tão importante quanto considerar o risco, no entanto, é tão importante quanto procurar elementos de confiança.
Existem várias outras facetas que podem ajudar as instituições financeiras a confiar nas transações. Considere a história da agência de transferência de dinheiro ou o país de origem e destino envolvido em uma transferência de dinheiro. Lembre-se de que a agência de transferência de dinheiro estará tão preocupada com sua própria reputação quanto as instituições financeiras estão com a deles. A transação é provavelmente legítima se um cliente estiver realizando a transferência e tiver realizado uma verificação pessoal.
Acompanhar as atividades recentes dos clientes também pode estabelecer confiança. Por exemplo, é uma conclusão lógica que eles estão viajando se seu dispositivo móvel foi usado recentemente no Aeroporto JFK em Nova York e várias horas depois eles fizeram uma compra no Aeroporto Heathrow de Londres. Atualizar as regras de viagem que vinculam a geolocalização do dispositivo às compras ajuda as instituições financeiras a rastrear a trilha de dados do cliente. Isso cria uma imagem mais clara da atividade dos clientes e torna seus pagamentos internacionais mais confiáveis.
Afaste-se dos primeiros modelos domésticos
Para os comerciantes, um dos maiores pontos problemáticos para pagamentos internacionais está relacionado à aceitação de pagamentos de parceiros com base internacional. Por exemplo, pode ser difícil para algumas empresas aceitar pagamentos de certas regiões ou fazer conversões de moeda estrangeira. Isso ocorre porque alguns bancos e instituições financeiras (IFs) adquirentes adotaram uma abordagem nacional em primeiro lugar para transações que não contabilizam pagamentos globais. Isso adiciona uma camada de atrito se as transações forem limitadas à moeda local em vez de contabilizar métodos de pagamento internacionais.
Mudar para um modelo de adquirente global que permite mais serviços internacionais pode ajudar a resolver alguns dos atritos baseados em transações e comerciantes. Uma maneira de fazer isso é modelar o comportamento não doméstico e a fraude de forma independente. Em vez disso, construa uma estratégia internacional clara e independente, analisando os cinco principais países fora da região doméstica para adequação e diferenças em comparação com as regras domésticas.
Fique conectado com os clientes
Alcançar os clientes diretamente é uma das maneiras mais eficazes de reduzir o atrito e construir uma forte fidelidade do cliente. As instituições financeiras devem desenvolver uma estratégia de comunicação forte e incentivar os clientes a notificá-los de quaisquer planos de viagens internacionais. O uso de comunicações baseadas em SMS ou de aplicativos móveis para verificar os clientes não apenas manterá os pagamentos internacionais seguros, mas muitos clientes apreciarão os esforços de comunicação dos bancos e instituições financeiras (IFs), especialmente quando estão viajando internacionalmente em uma região desconhecida.
Saiba onde os fraudadores prosperam
A maioria dos conselhos listados até agora aborda o atrito nas viagens de pagamentos internacionais dos clientes. Mas a fraude continua sendo um problema sério. Problemas cheios de atrito com transações de pagamento no exterior podem ser agravados se os fraudadores colocarem as mãos em informações confidenciais.
As transações internacionais de alto valor são os alvos mais tentadores para os fraudadores e garantem a máxima proteção. Se os clientes desejam adquirir bens valiosos internacionalmente, os fraudadores podem explorar vulnerabilidades no processo. Isso pode incluir fraude de redirecionamento malicioso. Para que essa fraude funcione, os fraudadores enviarão um e-mail para a vítima alterando as informações de transferência, alterando-as para a conta dos fraudadores. Ou seja, eles fornecerão uma conta bancária diferente para enviar seus depósitos. Se a vítima seguir suas instruções, ela poderá perder grandes somas de dinheiro que são quase impossíveis de recuperar.
Os bancos devem concentrar seus esforços de prevenção de fraude nas transações e esquemas que oferecem o maior valor aos fraudadores. Isso manterá as transações seguras e evitará que os bancos adicionem atrito desnecessário aos pagamentos de clientes legítimos.
Os clientes estão em movimento novamente. Os bancos precisam ir além dos padrões que aprenderam durante a pandemia e observar como as atividades dos clientes estão mudando. Ter uma visão global da atividade do cliente permitirá que os pagamentos internacionais progridam sem problemas e ganhem fidelidade no processo.
À medida que os consumidores globais emergem dos bloqueios, os fraudadores estão ansiosos para tirar proveito das últimas mudanças comportamentais. Baixe nosso ebook, Feedzai’s Q2 2021 Financial Crime Report: The Dollar Takes Flight, para saber mais sobre os golpes que representam a maior ameaça aos consumidores e bancos no mundo pós-pandemia.
